Blog

La Sentencia del Tribunal Supremo nº 913/2026, de 11 de junio, confirma que imponer un seguro de amortización con prima única —contratado con una aseguradora del propio grupo del banco— es una práctica abusiva y da derecho a recuperar el dinero.

Si al firmar tu préstamo hipotecario el banco te obligó a contratar un seguro de vida o un seguro de amortización a prima única —una cantidad de varios miles de euros abonada de golpe y, casi siempre, financiada dentro del propio préstamo—, esta resolución te interesa. El Tribunal Supremo acaba de fijar un criterio claro y favorable al consumidor: ese tipo de cláusulas es nula por abusiva, y la entidad debe devolver la prima cobrada.

Qué dice la sentencia del Tribunal Supremo de 11 de junio de 2026

En el caso resuelto, un consumidor firmó en 2017 un préstamo hipotecario de 151.547,62 € con Banco Popular Español (hoy integrado en Banco Santander). Dentro de la operación se le impuso un seguro de amortización del crédito para caso de fallecimiento e invalidez, contratado con Allianz Popular Vida, aseguradora del mismo grupo empresarial que el banco, mediante una prima única de 24.531,71 € que se detrajo del capital prestado. Esa prima suponía más del 16 % del importe del préstamo.

Tras un primer juicio favorable y una posterior revocación en la Audiencia Provincial, el Supremo estima el recurso del consumidor y declara nula la cláusula, al entender que se trata de una condición general de la contratación impuesta y no negociada, y que resulta abusiva conforme al artículo 82.1 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y a los artículos 11.4 y 12.4 de la Directiva 2014/17/UE sobre crédito inmobiliario.

Qué es un seguro de amortización a prima única

Es un seguro de vida vinculado a la hipoteca cuya finalidad es que, si el prestatario fallece o queda incapacitado, la deuda quede cubierta. El problema no es el seguro en sí, sino cómo se comercializa: el banco lo impone como condición para conceder el préstamo, elige la aseguradora (habitualmente de su mismo grupo) y cobra toda la prima de una vez, por adelantado y para toda la vida del préstamo, en lugar de una prima anual renovable.

Por qué el Supremo la considera abusiva

El Tribunal Supremo resume varios motivos que, sumados, generan un desequilibrio claro en perjuicio del consumidor:

• • Imposición y falta de elección: no se ofreció la posibilidad de contratar el seguro con otra compañía ni de optar por un seguro de prima anual renovable.
  • Beneficio para el banco: se contrata con una aseguradora de su propio grupo y con una prima única elevada, financiada durante años, en exclusivo beneficio de la entidad prestamista.
  • Falta de transparencia: la prima ni siquiera figuraba en el contrato de préstamo pese a superar el 16 % del capital, y no se incluyó en la TAE, ocultando un gasto financiero relevante.
  • Información insuficiente: no se explicó el método de cálculo del valor de rescate ni el elevado coste real que suponía el pago anticipado de la prima.

El Supremo se apoya además en la reciente Sentencia del Tribunal de Justicia de la UE de 23 de abril de 2026 (asunto C-744/24), según la cual, cuando la contratación del seguro influye en la concesión del préstamo, la prima forma parte del coste total del crédito para el consumidor y debe integrarse en la TAE.

Qué puedes reclamar si te vendieron un seguro de amortización a prima única

Declarada la nulidad de la cláusula, la consecuencia es la devolución de la prima única pagada. El Tribunal Supremo precisa un matiz importante sobre el cálculo: como la cobertura del seguro ha estado desplegando sus efectos, la entidad debe reintegrar el importe de la prima con sus intereses, deducida la parte proporcional ya consumida por el tiempo en que el seguro estuvo en vigor, con efectos desde la firmeza de la sentencia. Además, se condena al banco al pago de las costas de la primera instancia.

En la práctica, esto significa que muchos consumidores con hipotecas que incluyeron un seguro de prima única pueden recuperar una parte muy significativa de lo abonado, junto con los intereses correspondientes.

¿Y ahora qué?

Si sospechas que tu hipoteca incluyó un seguro de este tipo, un buen primer paso es revisar la escritura del préstamo y la oferta vinculante y localizar cualquier orden de transferencia o cargo destinado al pago de una prima de seguro. Cada contrato tiene particularidades —la redacción de la cláusula, las cantidades y los plazos importan—, por lo que conviene analizar el caso concreto antes de reclamar. Esta sentencia, en todo caso, refuerza una línea jurisprudencial cada vez más firme a favor de las personas consumidoras frente a este tipo de prácticas bancarias.