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Cuando una persona acude a una compañía aseguradora para contratar un seguro de salud o de vida, suele fijarse en aspectos como el precio mensual o anual, las coberturas de la póliza o el cuadro médico al que tiene acceso.

Sin embargo, existe un elemento jurídico y contractual que suele pasar desapercibido y que puede resultar decisivo llegado el momento de utilizar el seguro: el denominado periodo de carencia. ¿Sabes a qué nos referimos?

Si no te suena de nada es porque esta figura forma parte de la “letra pequeña” de los seguros que siempre debería analizarse con detenimiento antes de firmar cualquier contrato. No hacerlo puede provocar situaciones conflictivas en las que el asegurado descubre demasiado tarde que determinadas prestaciones no estaban cubiertas. O no lo están hasta que finalice el periodo de carencia como te vamos a contar hoy en este nuevo artículo de nuestro blog.

¿Qué es el periodo de carencia de un seguro?

El periodo de carencia es el intervalo de tiempo que transcurre desde la contratación de una póliza hasta el momento en que ciertas coberturas comienzan a ser realmente efectivas y exigibles.

Durante ese plazo, aunque el asegurado esté pagando la prima correspondiente, la compañía puede limitar o excluir determinadas prestaciones previamente definidas en el contrato. Por ejemplo, es habitual en seguros de salud que exista un periodo de carencia (cuya duración depende del seguro y de la compañía) que no cubra intervenciones quirúrgicas, hospitalizaciones, partos o ciertas pruebas diagnósticas complejas.

¿Qué sentido tiene este periodo?

Las compañías aseguradoras establecen los periodos de carencia, principalmente, para evitar conductas oportunistas como contratar un seguro únicamente cuando el asegurado ya conoce la existencia de una enfermedad, la necesidad de una intervención quirúrgica o prevé necesitar cualquier otro tipo de asistencia médica inmediata.

Desde el punto de vista técnico, la carencia permite repartir el riesgo entre todos los asegurados y preservar la viabilidad financiera de la aseguradora. No obstante, estas cláusulas deben redactarse de forma clara, precisa y transparente, tal y como exige la normativa española en materia de consumidores y la Ley de Contrato de Seguro.

¿Existe un tiempo máximo para el periodo de carencia?

En España no existe un periodo máximo de carencia fijado con carácter general por ley. Sin embargo, las cláusulas no pueden ser abusivas ni desproporcionadas.

Además, estos periodos deben aparecer destacados en el contrato y ser aceptados expresamente cuando limiten derechos del asegurado. Los tribunales han reiterado en numerosas ocasiones que una cláusula oscura o ambiguamente redactada puede interpretarse a favor del consumidor.

¿Y si una persona fallece durante el periodo de carencia?

Si durante el periodo de carencia una persona asegurada fallece por no haber recibido asistencia médica por estar excluida temporalmente, la situación puede derivar en un importante conflicto jurídico.

Será necesario analizar si la aseguradora informó correctamente de la limitación, si la exclusión era válida y proporcionada y si existió algún incumplimiento contractual o incluso una posible negligencia. Cada caso exige un estudio individualizado de la póliza y de las circunstancias clínicas y contractuales concurrentes.

Por ello, resulta fundamental contar con abogados especializados en Derecho de Seguros como los que te esperan en JDV Iuris Consultants. Contamos con un departamento de letrados expertos en resolver conflictos que puedan surgir entre clientes y aseguradoras.

Revisamos las condiciones generales y particulares de las pólizas, detectamos cláusulas potencialmente abusivas y defendemos los intereses de la persona asegurada frente a interpretaciones restrictivas de las compañías.

En un terreno donde cada palabra contractual funciona casi como una cerradura jurídica, disponer de asesoramiento especializado puede marcar la diferencia entre quedar desprotegido o hacer valer plenamente tus derechos. Así que ya sabes que, si tienes alguna disputa relacionada con las coberturas de una póliza de seguro, puedes acudir a nuestro bufete donde también tendrás a tu servicio un equipo de abogados de Derecho Penal en Barcelona.