Las hipotecas multidivisas han emergido con fuerza como una atractiva alternativa financiera para quienes solicitan un préstamo bancario para la adquisición de una vivienda.
Como seguro imaginas por su nombre, una hipoteca multidivisa permite obtener un préstamo hipotecario en otras monedas extranjeras con el objetivo de diversificar la exposición a las fluctuaciones de las divisas y de beneficiarse de las tasas de interés más bajas que pueden tener esas monedas en comparación con la moneda nacional.
Sin embargo, aunque las hipotecas multidivisas pueden parecer muy beneficiosas en principio, es fundamental comprender los riesgos asociados antes de comprometerse con este tipo de producto financiero. De ahí la importancia de que, antes de firmar un préstamo hipotecario, cuentes siempre con el asesoramiento experto de un abogado especializado en asuntos financieros y bancarios como los que te esperan en JDV Iuris Consultants.
¿Cómo funcionan las hipotecas multidivisas?
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En una hipoteca multidivisa, el cliente contrata un préstamo hipotecario en una moneda extranjera, por ejemplo, el dólar estadounidense o el yen japonés. Los pagos mensuales de la hipoteca se calculan en la moneda extranjera seleccionada, lo que significa que la persona que ha pedido el préstamo está expuesta a los movimientos de tipos de cambio que haya entre la moneda de la hipoteca y la moneda nacional.
La contratación de este tipo de hipotecas suele tener unas condiciones muy competitivas. Uno de los principales argumentos que utilizan las entidades bancarias es que el tipo de interés de estas hipotecas no es el EURIBOR sino el LIBOR, un indicador de tipos de interés que suele ser inferior, haciendo que, en conjunto, pagues menos por tu hipoteca. Sin embargo, este argumento, aun siendo cierto, deja de lado otros aspectos que pueden hacer que las condiciones de estas hipotecas no sean tan ventajosas como aparentan.
Principales riesgos de las hipotecas multidivisas.
Es fundamental analizar con lupa los riesgos asociados a este tipo de hipotecas y que, en muchos casos, no se explican con claridad en las entidades bancarias. De ahí la importancia de contar con un asesoramiento experto que te ayude a identificar riesgos como estos:
1.- Riesgo de cambio de divisa:
Uno de los principales riesgos asociados a las hipotecas multidivisas es el llamado riesgo cambiario. Las fluctuaciones en los tipos de cambio pueden afectar significativamente a los pagos mensuales y al saldo pendiente de la hipoteca cuando se traslada a la moneda local. Dicho de otro modo, que aumente repentinamente el valor de la moneda extranjera en la que se ha contratado la hipoteca puede provocar un aumento sustancial de los pagos mensuales, haciendo que la hipoteca se vuelva más cara y difícil de afrontar en el tiempo.
2.- Riesgo de la tasa de interés:
Además del riesgo cambiario, las hipotecas multidivisas también están sujetas al riesgo de las tasas de interés. Aunque, inicialmente, pueden ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con las hipotecas tradicionales en la moneda local, estas tasas están vinculadas a los tipos de interés en la moneda extranjera. Por lo tanto, cambios en las tasas de interés extranjeras pueden influir en los pagos mensuales y en el costo total de la hipoteca, provocando que sean más elevados de los que inicialmente se contemplaban.
3.- Complejidad financiera y burocrática:
Las hipotecas multidivisas son inherentemente más complejas que las hipotecas tradicionales contratadas en moneda nacional. Requieren un entendimiento profundo de los mercados de divisas y un análisis minucioso de los riesgos asociados. Quien contrata una hipoteca así suele vivir monitoreando constantemente los movimientos de los tipos de cambio y las tasas de interés para tomar decisiones informadas sobre su hipoteca, un esfuerzo extra que debe tenerse en cuenta a la hora de contratar este préstamo hipotecario.
4.- Posibilidad de pérdida patrimonial:
En situaciones extremas de depreciación de la moneda nacional frente a la moneda extranjera de la hipoteca, los clientes pueden encontrarse en una posición donde el saldo pendiente de la hipoteca supera el valor de la propiedad. Esto puede provocar una pérdida patrimonial significativa si quien ha contratado el préstamo decide vender la propiedad o si se enfrenta a dificultades financieras que lo obligan a liquidar la hipoteca.
5.- Imposibilidad de subrogar la hipoteca.
La contratación de este tipo de hipotecas, además de los riesgos que conllevan, no permite la subrogación del hipotecado, algo que también debe tenerse en cuenta y valorarse desde el primer momento antes de contratar el producto. Igualmente, la cancelación de la hipoteca puede volverse muy compleja, aunque siempre dependiendo de la entidad bancaria. De ahí la importancia de tener toda la información previamente para decidir con conocimiento.
Nuestro consejo: si bien las hipotecas multidivisas ofrecen ciertas ventajas potenciales, es fundamental que se comprendan y se evalúen cuidadosamente los riesgos asociados, incluidos el riesgo cambiario, el riesgo de tasa de interés y la posibilidad de pérdida patrimonial. De ahí que antes de contratar este producto, acudas a ver a nuestro experto abogado bancario en Barcelona. Buscar siempre un asesoramiento profesional para tomar decisiones financieras informadas y minimizar los riesgos involucrados es fundamental, y más en este caso concreto.